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共享单车保险:烫手的山芋

来源:原创 作者:林寿 发布时间:2017-04-28 09:13 人气: 202人阅读

共享单车保险:烫手的山芋

                

林  寿

 

        五颜六色的共享单车风靡全国大中城市,成了大家热议的话题。先是赞赏:为人们出行提供了便利,特别是有效地缓解了“最后一公里”的问题。接着就是担忧:共享单车乱停乱放、车辆损毁、私人侵占等问题频发。而刚刚过去的清明节长假,深圳湾逼仄的沙滩上拥塞了可能多达几万辆共享单车,照片传出,竟让一些神经脆弱的人对共享单车产生恐惧心理。

 

        与此同时,共享单车保险也成了“烫手的山芋”。

 

        本来,作为这一共享形式中必不可少的一环,共享单车保险可以保障承租人、运营平台以及社会公众第三方的安全和损失,解除共享交通服务的不少后顾之忧。正因为此,深圳、成都等等许多地方政府相继以地方立法为共享单车引入保险机制。多家共享单车企业也为自行车购买产品责任险,多家险企还量身定制了骑乘人员短期意外伤害保险等等。

 

        但就目前总体情况和大量案例来看,共享单车保险经营存在很多困惑与隐忧,成了烫手的山芋。

 

        说烫手,首先是因为风险难管控。一般来说,可保的风险都是小概率事件。而共享单车的运作方式可能使风险成为大概率事件。动辄千万辆规模的投放,却没有任何安全配套,比如,缺乏足够的照明和安全反光配置、骑行人普遍不佩戴安全头盔,很多年少骑行者缺乏交通规则知识。加之经过众多人反复骑行,共享单车中故障车很多,往往又不容易被及时发现等等,这都为共享单车累积了巨大的风险。再加上共享单车被胡乱丢放、被损坏,被烧毁、被据为己有的事件层出不穷,直接造成共享平台的损失,同时也会间接增加保险的赔付。事故率的上升必然导致保险费率上升。如此循环的话,就会造成一方面共享平台不愿意承受高额的保费,选择自担风险和损失;另一方面共享单车可能成为劣质保险资源,今后面临无保险公司愿意承保的局面。

 

        其次是理赔难。因为若发生事故,涉及的赔偿、责任等问题非常复杂,保险理赔不容易。共享单车作为一种新生事物,目前还没有针对性的法律规定。在法律规定不详尽的情况下,对使用共享单车的索赔,就要提供充足的证据。比如证明单车在使用前已经存在质量缺陷或安全隐患、用户是否尽到了合理的注意义务、用户虽尽到了合理的注意义务仍未察觉该质量缺陷或安全隐患、用户是否受到了损害等等。这中间取证难是很现实的问题。这一问题如果得不到有效解决,极有可能出现有保难赔的现象。

 

        虽然存在这些突出的问题,但这个市场很诱人。调查数据显示,截至2016年底,中国共享单车市场整体用户数量已达到1886万辆,预计今年这一数字将达到5000万辆。无论从参与社会管理还是企业赢利来讲,保险企业都不能轻言放弃这个“山芋”。为此,笔者提两点建议,希望有所突破和改进,使共享单车保险这个“山芋”会变得好吃又不“烫手”。

 

        一是加强综合治理力度。比如,城市交警部门可将共享单车纳入重点车辆监管平台,联合各共享单车企业建立信用信息通报机制,将共享单车用户的各类道路交通违法行为纳入平台管理,并与企业共享用户违法数据。企业根据用户违法数据,可采取降低用户信用分、提高用车费用、取消用车资格等措施来规范用户的使用行为。目前深圳已开始实行这一措施,其它城市也可跟进。

 

        二是不断完善相关法规制度。比如,政府部门可参照机动车的“交强险”,考虑出台共享单车的“交强险”。其保费可以从“共享单车”的押金中或使用者每次支付的费用中划拨一部分金额充抵。这样共享单车的所有参与者都要为可能发生的交通事故预付保险费,此费用无须很高,但出了事故就能有相应赔付。有了这样的险种,可以说是一举三得:既分担了交通事故当事人的经济负担,又在一定程度上强化了全民交通参与的责任意识和风险保障意识,也增强了保险公司管控和承担风险的能力。

 

        可以相信,在政府的管理水平、市场各主体的经营创新能力,以及社会公众的各方面素质都不断提升的情况下,共享单车会健康有序地发展,共享单车保险这个山芋也会变得好吃又不再那么烫手。

 

 

 

 

 

        (作者是高级经济师,现居深圳) 





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