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为安信农险的“小、特、美”创新点赞

来源:原创 作者:林寿 发布时间:2016-03-01 10:25 人气: 169人阅读

为安信农险的“小、特、美”创新点赞

 

■  林 寿

 

        在上期《从“低端创新”说到碎片化保险》一文中,本人提到,“低端创新”的意思就是,以低端市场为创新发展的最初目标,视点下移,推出更简单、更便利、更便宜、更实惠的特色产品和服务,提供给有着广泛需求的基层民众。

 

        今天我们要为一家小农险公司的“小、特、美”创新点赞。他们就是采用这种接地气的渐进方式,逐步做大做强的。这家公司就是入选“2014年度中国价值成长性十佳保险公司”安信农险。

 

        说“小”,是因为农险领域承保面积动辄数千万,乃至上亿亩,保费收入动辄数十亿。而安信农险只有数百万亩的承保面积,几亿的农险保费收入,显得少得可怜。但就是这家“小”公司,却能以小搏大,立足解决实际问题,基于客户痛点的需求,不断推出了一个个有着示范效应的创新。试举两例:

 

        一是从事关广大民众的“菜篮子”工程做起,在大部分农险公司仍然停留在灾害保险时,安信农险尝试着开始做蔬菜价格保险。以绿叶菜综合成本价格指数保险起步,迈出了由“保自然风险”向“保市场风险”的步伐,缓解了菜贱伤农,菜贵伤民的问题。

 

        二是从做小额信贷保证保险开始,与上海农商银行一起,推出了不高于50万的无抵押信用贷款,将农业保险与小额信贷保证保险相结合,解决农民的信用问题,许多新兴农业组织正是通过安信担保获得贷款后起步壮大。

 

        说“特”,是因为他们用很独特的创新模式解决了一个个农险难题。 比如水产养殖类保险,因为承保风险难控,没几家公司敢去做,但是安信采用互助合作制保险这种独特的模式,将上海的水产养殖保险做到了72%的覆盖,保费绝对数在全国排名前列。

 

        具体而言,就是组织多家水产养殖合作社成立一个理事会,形成一个互助保险单元,有自己独立的资金池,托管在安信农险那里。每年合作社要缴纳保费,进入资金池;如果年度赔付超过资金池里的钱,安信农险拿出资金垫付,然后在以后的结余中逐步摊回。

 

        在查勘定损时,理事会成员都会在场。因为互相知根知底,能较准确地确定损失。更重要的是,如果一家合作社出现超赔,直接影响整个资金池,也影响各个成员的利益。于是赔付率大大降低,从283%竟然降低到了60%以下。

 

        说“美”,是因为他们很“时尚”,在“互联网+”上大做文章。为了将安信的创新农险产品推广到全国,2015年9月,他们联手蚂蚁金服旗下网商银行、支付宝,上线了一款互联网保险产品——风力指数保险。根据互联网特点,投保金额1元起,保障大风灾害后的农业生产。当用户投保的地级市日最大风力达到6级以上时,保险公司将按照各地级市所对应的保险金额进行理赔。

 

        这种“简单化”、“小额”的产品设计极具互联网思维,在强大的互联网张力下,产品在支付宝上线一个多月,就有超过4万人投保,让安信农险领会了互联网的张力。同时也坚定了他们要不断推出标准化、指数化产品,借互联网这个平台把农险做大做强的信心。

 

        可以看出,安信要做的不仅仅是一家农险公司,而是一家综合金融类服务机构,这也许就是当初要把一家专业性农险公司设立在上海的原因吧?他们要把这座大都市的各种金融元素运用到农险产品中来。事实上,摸爬滚打下来,安信如今已经是一家集保险、信贷担保、期货期权为一体的综合金融类服务机构了。

 

        安信农险的“小特美”创新,以小搏大,颇具特色,美不胜收。

 

        (作者是高级经济师,现居深圳)





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