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代理人新规能促进保险业发展吗?

来源:劳埃德咖啡馆 作者:棋爷   发布时间:2018-08-02 09:09 人气: 79人阅读

代理人新规能促进保险业发展吗?

 

 

        近日银保监会公布了《保险代理人监管规定》征求意见稿,由于此规定会在相当大的程度上影响未来中国保险业的发展,因而引发了各方的高度关注。事实上,如今的中国保险业存在的诸多发展瓶颈与我们始终没有发展出一个成熟的保险中介市场有着莫大的关系。

 

        为什么许多中小保险公司生存都十分困难呢?除了投资者与经营管理层缺乏清晰的经营策略与市场定位之外,许多保险公司没有找到适合自己的销售模式可能是主要原因。终观中国保险中介行业,除了银行(以寿险公司为主)与车行(以财险公司为主)这二大兼业代理之外,其他的专业经纪、专业代理市场至今也没有真正繁荣起来。至于个人保险代理人,虽然号称拥有八百万名销售人员,可是其人均产能与人均收入却少得可怜。没有发达的保险中介行业,也不可能每家公司都招募几十万名营销员去推销自己的产品(假设真是这样,那么也许中国保险市场就需要一亿名营销员,可能吗?),最后令到众多的保险公司不得不以价格战来解决问题。但是价格战的结果就是让相当数量的保险公司经营艰难,同时也让一些公司剑走偏锋采用了激进的经营策略从而导致全行业形象受损。

 

        那么新的代理人新规是否解决了中国保险业的销售难题呢?从目前这份文件来看,似乎依然看不到有解决中国保险业销售难题之可能。在这份征求意见稿中,并没有体现出国家将加大开放力度之精神,也没有能够体现过去几年市场呼吁放开保险中介市场以及推出独立代理人之要求。今年以来,监管部门领导在多个场合都提到了保险中介对外资开放的政策。既然保险中介市场都对外资完全开放了,难道还不能对内资完全开放吗?开放保险中介行业会导致发生重大的系统性金融风险吗?

 

        全国性保险代理公司最低资本金要求人民币伍仟万以上、区域性专业保险代理公司最低资本金要求人民币一千万以上之门槛与国际保险业关于保险代理的通行标准区别甚大。客观的说,找不到任何一个保险市场有我们这样高的保险代理准入门槛。事实上,几乎所有保险市场的专业保险代理公司都不需要行政审批,也没有自有资金或我们这种高标准的股东资质与最低注册资本金要求。按照这份征求意见稿,今后对于专业保险代理公司依然有非常严格的行政审批程序(从实践来看严格程度远远高于过去二十年任何一个时期),并且可以不需要任何理由就可以否决一家专业代理公司的申请。

 

        征求意见稿中的第八条之(五)规定:“国务院保险监督管理机构根据审慎监管原则认定的其他不适合成为保险专业代理公司股东的情形”。这里所说的其他不适合成为保险专业代理公司股东的情形没有精确的定义,监管部门完全可以根据这一条认定任何一个保险专业代理公司之股东不合格,因而也就可以否决其保险专业代理公司之申请。尤其是现有审批实践中对自有资金的证明几乎已经到了变态的地步。

 

        为什么专业保险代理公司需要这么高的准入门槛?是不是专业保险代理公司的经营活动有可能引发重大的系统性金融风险?难道其他发达国家就不担心专业保险代理公司会破坏市场秩序或引发金融风险?相信所有了解保险行业的都知道,代理公司没有任何可能引发重大的系统性金融风险,甚至不可能引发任何一次经济学意义上的金融危机。说穿了,保险专业代理公司就是帮保险公司推销保险的。虽然推销过程中也会发生一些诸如销售误导啊、个别业务人员骗保骗赔之类的事情,但这些都不足以引发任何一个国家发生重大的系统性金融风险。任何时候任何市场都不可能绝对避免专业保险代理公司违规违纪,正确的做法只能是“谁违规就处理谁”。如果认为提高准入难度或减少市场进入者就可以避免风险,那么更好的办法就是取消保险中介行业,甚至取消保险行业,取消证券交易所,取消银行,这样一来就不会有金融风险发生了。对吗?

 

        我们再看看更宏观的经济状况。过去相当一段时间从上到下都在谈“要改变资本脱实向虚的状况”、“坚决打赢防范发生重大系统性金融风险的攻坚战”。资本为什么“脱实向虚”?如果不能找到问题的真正根源就不可能真正解决问题。最近几年资本离开实业的根本原因就是“做实业不赚钱”,我们不能要求资本学雷锋“只干活不赚钱”吧。因此,真想解决资本“脱实向虚”的问题就必须让实业赚钱,只有投资实业能够赚钱才能让资本涌入实业。资本就是这么一个有灵性的东西,哪里赚钱就流向哪里。它不以任何领导或专家的看法为转移,即使拿枪顶着也不管用,因为资本还长的有脚,它会跑。(至于实业为什么不赚钱又如何才能让实业赚钱,因为篇幅原因不多赘述,网上有很多精彩的文章可以参考,这里我们只引用其结论)。

 

        同样的我们只有找到可能诱发系统性金融风险之根本原因才有可能真正打赢防范发生重大的系统性金融风险之攻坚战。当前中国经济问题之根本就在于我们的金融业还不够发达不够开放,我们的金融系统主要服务对象依然是各级政府以及国有企业。正是地方政府没有节制的发行各种地方债以及国有企业无效率的占有大量的金融资源,导致更高效率的民营企业融资难等因素才导致我们过去虽然长期采用货币宽松政策但依然无法让更多的资金流入实业流向民营企业。这些现象才是目前我们面临可能发生重大的系统性金融风险之根本原因。

 

        因此,要解决资本“脱实向虚”并打赢防范发生重大的系统性金融风险之攻坚战,最基本最重要的方法只能是进一步改革开放,真正的让政府“简政放权”,缩小政府规模减小政府开支,尤其是地方政府的任性投资与发债行为。同时加大经济与金融的改革开放,建设真正的市场经济,且需要再次将“国退民进”作为国企改革之基本方针。只有彻底的解决了阻碍市场经济发展之制度瓶颈,我们方才可以真正的打赢防范发生重大的系统性金融风险的攻坚战,同时彻底解决资本“脱实向虚”之现象,并让中国经济发展再上新台阶。

 

        保险行业也是如此,只有彻底的放开行业的市场准入,容许更多的市场主体进行公平的竞争,实行优胜劣汰的市场经济原则,并加强监管依法监管,对那些违规违纪扰乱市场之人坚决依法处理。只要坚持这样的原则,保险业及保险中介业就可以得到健康良好的发展,同时也一定可以打赢保险行业防范发生重大的系统性金融风险之攻坚战。

 

        最后,我们在此给出一些修改《保险代理人监管办法》之具体意见:

 

        1、简化专业保险代理人审批程序。全国性专业保险代理机构由银保监会中介部审批,区域性专业保险代理机构应由地方银保监局审批。未来应该向注册备案制发展。

 

        2、增加专业保险代理机构分级,容许更小规模的专业保险代理机构或保险代理门店存在。相应的注册资本金也应该大幅度降低。总的来讲,专业保险代理人可以有更多层次的分级,每一等级可以有不同的准入标准。

 

        3、推出真正的独立个人保险代理人制度。即容许可以同时签约多家保险公司之个人保险代理人。客观的说,中国的个人保险代理人也许只要一百万足矣。八百万这个数字听上去很唬人,其实除了开会声势浩大之外没有什么用处。兵贵精而不在多。



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